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　　投资（理财）顾问是依托于各类金融机构或依法设立的独立金融咨询服务机构，运用自身具备的专业知识技能和 技术手段，为客户提供投资建议等专业性、经营性顾问服务的专业人员。通俗讲投资（理财）顾问是：家庭（族）的“全科财富医生 ”，帮客户认知、诊断财富风险，提出合适、合理的全面建议； 客户人生“财务规划咨询师 ”，帮客户制定人生不同阶段的财务规划、投资方案、财富传承 方案等，优化资产配置、结构，提高资产保值、增值、传承的水平，为客户人生发展全程提供财务保障。

　　投资（理财）顾问发展的现状。投资顾问是全球金融业中的一个国际性的职业，是从业人数较多的一种职业。美国自1940年颁布投资顾问法，80多年来，投资顾问已经成为金融市场上一个非常重要的力量。根据美国投资顾问协会（IAA）2023 年报告，美国投顾行业已经成长为 SEC （美国证券交易委员会）注册规模超 1.5 万家，管理资产超 114 万亿美元，从业人数超 97万的庞大金融子行业。相比而言，目前国内投顾行业尚处于初级阶段，还没有完整意义上的专业独立的投资（理财） 顾问。在供给方面，持有正规证券投资咨询牌照84 家，基金投顾牌照的 60 家，截至2024年上半年，在册的证券投顾人数仅 7.5 万人。从银行系的 31 家理财子公司来看，原中国银保监会批准了理财顾问业务，因为没有专业人员，基本上没有展业。

　　3、客户利益的代表者。在整个业务过程中，面对客户、产品、管理人、金融市场、从业单位等主体，投资顾问是站在客户的立场上的，从客户的视角，以客户的需求为出发点，以客户利益最大化为落脚点，审视各个方面的信息和主体行为，用第三方客观公正的态度进行资产、产品、管理人的精挑细选，出具意见和建议，经过客户确认后可以代替客户实施，并且对实施的建议进行后续的跟踪观察、不断进行适应性调整，确保客户利益实现，这样才有投资顾问的个人收益。所以，投资顾问实际上是客户利益的代表，就像律师一样与客户是利益共同体。

　　2、投资顾问是设有导购员金融超市不是瞎子摸象式的自选店。虽然同样是超市，但是投资顾问业务制度性地安排了导购员即投资顾问，帮助客户了解管理人、产品等，介绍当前的形势，帮你进行需求分析，帮你从众多国家、众多管理人、众多市场、众多产品中甄别、筛选资产产品等，找到合适满意的产品，搭建最优组合，产生最佳效益，不是卖自己的产品、组合、策略，也不是只卖几家的，而是全球、全国、全市场挑选，实现一定时空下的最优解。不是让你走进纷繁复杂、形态各异、难以辨识的金融超市后，一脸茫然，瞎子摸象，自选自管。

　　1、直接性。资管行业起于人民，为了人民，直面人民，益于人民,根本上是人民的事业。因此，必须牢记“全心全意为民理财”的根本宗旨,实现好、保护好、发展好人民的根本利益,。投资顾问每天直接面对每一位投资者，直接服务他们的需求，工作质效直接由投资者评价，否则投资顾问就没有客户、无法生存，双方已经形成利益共同体、命运共同体。因此，投资顾问是一线金融服务的实际操作者，是人民对金融服务质效感受的基本来源，是国家实现金融人民性的基本队伍和主要的工作抓手。

　　2、客户利益的保护神。投资顾问是中立的第三方，具有客观性，即为投资者提供客观中立的第三方服务，帮助投资者进行风险识别、产品选择并普及金融知识等，避免“踩坑 ”、“踩雷 ”；投资顾问是“乙方”，只有建议权，决定权在投资者手上，这样的权利结构和制度安排，使投资顾问必须坚定不移“客户至上”的理念,使“一切为了人民”的初心能矢志不渝。具体表现在利益冲突时,坚持客户利益高于资管机构利益,客户利益高于从业人员利益,客户利益高于其它相关机构、人员的利益,也就是通常所说的“客户利益高于天”,在利益前见诚心;“客户至上”就是要在日常服务中,坚持“利客为先”,确保客户业务优先办、客户问题优先答、客户困难优先帮、客户信息优先到,在服务中见细心；“客户至上”就是面对风险早预测、早提醒、早建议,不怕难、不怕怨、不避责,也就是古人讲“患难知人心”,在风雨中见真心。“基金公司赚钱但基民不赚钱 ”、“老百姓在理财中上当受骗 ”等实际问题迎刃而解，这是金融业保护投资者利益的重大制度安排和人才建设工程；

　　3、规模性。该职业市场体量之大、服务客户之广、所需专业人员之多，必将较大地促进社会就业， 并且还会推动大学金融专业设置与教学改革，真正体现金融的人民性，从而达到金融为民的目标。从美国2021年的情况看，投顾人员为90万，负责客户6500万（人均72户），分别占全国人口3.4亿的2.65%、19.2%，管理资产的规模128万亿美元，是美国公募基金的3.74倍。而且美国公募基金的80%是投顾投顾人员配置给每个客户的，不是象我国通过银行、网络等卖给客户的。如果按照美国的比例，我国需要投顾人员3445万人（不是现在就要）。

　　4、专业性。坚定不移履行“专业服务”的职责，使“一切为了人民”在服务中一以贯之。资管是一个非常专业的工作,一要专心履责,就是静心听取客户的需求,专注客户的需求,用心满足客户的需求,潜心挖掘客户的需求,一心一意为客户,不分心走神;二要专业,把资管作为人生的专攻方向、丰富资管的专门知识、练就资管的专业技能,不断提升对资产、策略、组合配置、产品研究与选择的精细度,为客户创造、奉献专业的价值。这种职业价值就是知识的价值、技能的价值、时间的价值、信义的价值。

　　5、要求高。投顾始于人心所求,达于人心所愿,乐于先人后己,在于顾问之道,是一个“人心行业”，为此,我们投顾必须坚守行业最高道德标准、最严法规要求，设计、实施最优财富管理方案,实现客户的最佳利益,真正成为客户财富的系统规划师而不是单一的技术员,财富产品的管理师而不是产品销售员,全生命周期、全业务流程的长期陪伴者而不是临时工或者游击队,财富风险的“全科医生”而不是骗人坑人者。尤其是在当前金融业转型发展的大势下，投顾人员要敢为人先，争做为民理财的先行者,金融职业的模范生,客户利益的守护神,社会信用的挑山工,让投顾的未来成为客户信赖、学子向往、社会点赞、行业著名、自我幸福的职业典范。

　　6、普惠性。以人民为中心的发展思想始终围绕最广大人民的根本利益，围绕最终实现全体人民的共同富裕，因此金融工作需要充分保障人民平等参与、平等发展的权利，持续保障和改善人民需要，不断推动金融资源配置、发展成果更多更公平地惠及全体人民。金融业虽然大多属于商业，但是不能唯利是图，也要承担着社会责任，所以我国的金融资本需要不断升级和改善民生领域，并且将不断延伸范围至老百姓息息相关的医疗、卫生、养老、房地产、交通、教育等领域。

　　7、持续性。由于投顾的服务客户方案的时间长，客户对于投顾的信任需要的时间也长，而且投顾方案随着市场的变化需要动态调整，因此投顾价值的实现需要长时间，另外，投资顾问的经济属性不仅要实现短期盈利，更加要注重长期经济、长期投资、长远效益的可持续发展，不是致力于短期逐利，获取一次性暴利，能够避免投资者一涨就买、一跌就跑的巨大损失。加上投教工作教人以渔，培育客户正确投资更是一个长期过程，因此投顾工作需要长时间、可持续才能见到实效。

　　8、一致性。投资顾问与客户的目标一致、标准一致、行动一致，可以说是利益共同体，也是金融市场、投资管理人的评价者、监督者、选择者，是真正意义上的“甲方”。因此投资顾问要坚定不移实现“四感”的为民理财目标,即让投资者在理财中增强安全感、获得感、信任感和愉悦感，使“一切为了人民”落地见效。这就需要增强客户需求匹配精准性、信息告知及时性、风险防范前瞻性、交易效率的快捷性、业务办理的方便性、投资回报的有效性,

　　面对纷繁复杂、海量多样的金融需求，有限的金融资源如何分配才能最大程度地体现人民性？答案就是找到实体经济迫切需要和人民群众急难愁盼的最大公约数着力攻关。当前，我国这样的最大公约数议题有很多，其中一个突出“痛点”就是普通民众投资渠道狭窄，储蓄向投资的转化机制不畅。可投资资产不足不仅导致我国预防式储蓄偏高，抑制了消费增长，也使得资本市场健康发展、养老财富储备稳步积累、收入分配持续优化等重要议题无法真正实现突破。拓宽居民的金融投资渠道、帮助居民正确开展投资、提高居民的金融资产回报率既牵系千家万户的利益，又联通千行百业的发展，正是我国金融体系，包括各类金融机构以及金融管理部门应付出更多资源和努力着力解决的重大议题。

　　第二、资产类别与整体规模不断增长的需求。随着金融市场的不断发展和创新，原本的债券、 股票、股权、票据等传统资产规模不断增大，创新型资产类别不断出现。目前居民在配置财富的过程中，可供配置的资管产品越来越多，其中银行理财2023年底全国共有258家银行机构和31家理财公司有存续的理财产品，共存续产品3.98万只，较年初增加14.86%，存续规模26.80万亿元；信托产品2023年四季度末，资产规模余额为23.92万亿元；公募基金超万只，私募基金管理人上万家。面对机构多、差异大、纷繁复杂的理财市场，需要具有专业能力的从业者做好居民的投资顾问服务。

　　截止到 2022 年底，全国银行网点 222949 个，按照一个网点至少配备 2 名投顾人员，需要约44 万人；404 家保险公司和 2582 家保险 专业中介机构，如把现有的 570 万代理人按照 20%的比例提升到专业投顾的能力，则需要 114 万人；140 家证券公司，承担销售、经纪业务的营业部共有 10543 个，按照每个点 10 名投顾的配置，需要 10 万人；还有 141 家基金公司，每家按照 50 人的配置标准，则需要7000 人。以上大致测算未来五年我国的持牌金融机构内部专业投资（理财）顾问至少需要170 万从业者。与欧美成熟市场 1 名投顾大约服务 30 位左右客户相比，该行业的从业者缺口巨大。仅按现有基金客户 7 亿计算，投顾人员缺 口 2333 万人，而在册的证券公司内部认定的投顾仅 7 万多人。

　　从就业需求来看，投资（理财）顾问的就业岗位众多：如1） 银行：理财子公司、理财事业部、资产管理部、零售业务部、私人银行部……2） 证券/基金：财富事业部、投顾业务部、营业部……3） 保险：经纪业务部、资产管理部、家族办公室业务部……4） 信托：财富事业部、资产管理部……5） 各类资管公司：财富事业部、资产管理部、客户服务部……6） 独立理财工作室、家族办公室等机构。可以说，投资（理财）顾问的就业前景广阔，将形成一个长期、稳定增长、规模庞大的职业群体，而且忠实于客户利益，恪守“投资者利 益至上 ”原则，构建相互信任、可靠稳固的客户关系，进一步促进社会信用建设，帮助投资者降低筛选成本和风险。

　　第五，落实中央精神的要求。国家鼓励创造条件让更多群众拥有财产性收入。自党的以来，历次党代会均提出增加人民的财产性收入。中央推动金融供给侧改革和金融强国建设。这需要有更多渠道、更优的专业人才 服务、更多保护性制度帮助居民进入资本市场拥有财产性收入。投资顾问是利国利民的重要金融创新业务，是金融行业供给侧结构性改革的重要成果。2019年，证监会推出的基金投资顾问业务有效填补了市场的空白。四年多来，基金投顾业务持牌机构从首批18家发展到现有的60家。截至2023年3月底，基金投顾服务资产规模达146 4亿元，服务客户总数524万户，其中10万元以下个人投资者占比94%。这也是金融工作人民性的重要体现。

　　第六，居民投资理财乱象丛生。一是假冒伪劣金融产品、机构仍然存在，坑、骗、害了许多投资者；二是“基金公司挣钱、基民不挣钱”的现象依然普遍存在；三是财富管理长期以产品销售为驱动，倾向于服务高净值客户，难以洞察中低收入群体的财富管理需要，导致客户体验不佳、需求得不到有效满足。四是新形势下财富管理服务的专业性存在短板，缺乏复合型专业人才，服务匹配精准度、便捷性不足；五是行业从业门槛低，导致很多不合格的人员、企业 进入其中，而财富管理是“离钱最近 ”、“离人最近”的知识型服务行业，需要严格的规范、标准以及监管来进行资格准入管理，才能遏制各类 乱象，保护投资者的利益。

　　（一）把普惠理财作为投资顾问的主战场。一是坚持以客户为中心，以客户全生命周期财富管理需求为导向，以为客户创造价值为出发点，构建客户分层分群管理体系，精准定位普通大众的金融需求。二是完善产品体系建设，构建普惠稳健的财富管理产品图谱，要使产品货架多元化。多元化的金融产品货架有助于财富管理解决方案的多样化和高效化。当前证券行业的投顾以公募基金、券商资管为管理人的主流金融产品与市场指数高度相关，无法全面满足证券公司客户多元化要求，就需进一步研究丰富产品多样性。三是扩大覆盖范围。投顾业务不仅能够通过个性化配置方案覆盖高净值客户，更能通过降低不同工具的配置起点，用相对多元化的组合投资满足最广大居民的财富管理需求，帮助居民提升财产性收入。积极引入适合普通大众的低起点、低风险、标准化、易获取的金融产品，降低财富管理门槛，扩充财富管理产品的种类和数量使其“飞入寻常百姓家”，满足最广大人民群众的需求。向社会大众提供更多适当的投资选择。四是降低服务价格。持续减费让利，以更低的成本提供更多专业化、定制化、个性化的财富管理服务。五是扩大触达渠道。充分运用金融科技能力，通过线上线下结合、传统服务和数字化服务结合的方式，建立覆盖全客户、全渠道、全产品、全场景的服务体系，为客户提供更便捷、更精准、更高质量的投资服务。五是提高标准化程度。产品服务设计应当结构明晰、易于理解、风险偏好适中，匹配大众投资者的金融知识及需求。坚持金融企业人民属性，积极履行社会责任。自从“碳达峰”“碳中和”的目标被提出以来，将绿色金融提高到了全局和战略的高度。资管行业践行长期价值、社会价值理念，发展绿色投资、养老投资、ESG投资，助力打造美丽中国， 实现金融为民、金融便民、金融惠民。

　　一是提升数据管理能力，充分挖掘转化数据价值。强化数据分析运用，精准洞察客户需求，提高业务各环节精准度、成功率。二是强化新技术应用，依托大数据、人工智能等金融科技手段，提升渠道、产品、营销、风控等各环节的响应敏捷性和服务质效，推动银行财富管理业务向数字化、流程化、平台化、生态化方向发展。三是构建全生命周期的财富管理数字化陪伴服务体系，打通客群洞察、经营策略执行、渠道触达转化、策略效果监控及优化的全链路流程，强化场景化、平台化服务模式。

　　消费者权益保护工作直接关系人民群众的获得感、幸福感、安全感，是践行金融工作人民性的集中体现，一是加强适当性管理。严格落实金融产品、销售渠道、目标客户“三适当”的要求，切实保护消费者的知情权、自主选择权和公平交易权。二是提升金融产品风险管理能力。建立金融产品“全流程、全周期、全覆盖”的风险管理体系，压实消费者权益保护主体责任。三是建设全流程智慧消费者权益保护体系。将数字化能力嵌入财富管理消费者权益保护各环节，深入洞察和感知消费者的行为需求变化，提高投诉分析、转办、处理效率，提升消费者满意度与消费者权益保护工作质效。四是持续做好投资者教育工作。聚焦防范电信诈骗、反洗钱、非法集资等重点领域，突出投资理念、常识、知识、方法等教育，针对不同客群提供差异化教育服务，切实提高投资者金融素养，帮助消费者更好地了解自身权益、规避金融风险、分享金融发展成果。

　　金融发展强调“以人民为中心”的价值取向，可能会在某些时候受条件不具备等因素影响有较大的实现难度，或者在推进过程中产生一些扭曲。有鉴于此，建立更加系统性的政策支持体系就变得尤为关键。如果能够建立起促使金融供给者和需求者利益协同、意愿一致的激励相容机制，人民性的实现将变得更加顺畅容易。一个典型例证是基金投顾制度。从2019年试点启动以来，目前已经运行超过一年，尽管取得了积极进展，但实施中的部分问题也日益凸显，包括等等。但从群众的实际需求出发，如果举措仅限于放开试点、全国铺开，还不足以破解上述问题，参保条件的进一步放松、业务办理流程的进一步增效、财税政策的进一步精准、资本市场政策的进一步倾斜都是必不可少的。只有通过系统性政策激励不断提高个人养老金制度的普惠性、公平性和有用性，以人民为中心的价值取向才能得到充分

　　将提高金融产品覆盖面作为发展绩效的考核指标。金融行业的发展壮大，有两条基本实施路径：少数人参与、少数人受益以及多数人参与、多数人受益。过去20年，美国保险业走的是前一条路径。在美国，财富越多意味着享受的保险保障越充足，发生意外时所获得的保险赔偿相应也越多，穷人则要么没有保险，要么保障不足。美国定期寿险等产品之所以更多惠及富人而不是穷人，研究者对此给出的解释既有穷人收入低、金融素养差等需求端因素，也有保险公司嫌贫爱富，更不愿意与低财富家庭合作等供给端因素。从保费规模持续增长的角度看，美国保险业仍然处于“发展”状态，但如果从寿险产品的覆盖面不断下降、保险拉大贫富差距等角度看，美国保险业的这种“发展”显然并不值得称道，不是我们追求的目标。当然，受发展历史较短等因素影响，现阶段我国不少金融保险产品/服务的覆盖率仍远低于美国，但在由低水平向高水平进阶的进程中，务必要吸取美国的教训，不能一味地只追求规模的增长，而应该同时将覆盖人群、受益人群的持续扩大纳入考核体系中，这才与金融工作的人民性更加契合。

　　（四）大力发展买方投顾。“七分顾、三分投”不仅仅是监管当局对于投顾业务的要求，更是做大做强财富业务的根本逻辑。传统上，财富管理业务往往只看产品业绩不看配置服务，存在“只卖不顾”或“重卖轻顾”的现象。然而，买方投顾模式能够分离财富所有权和管理权，从价值观和方法论的角度根本遏制当前财富管理行业产品销售简单化、流量化的倾向，需要成立独立的投顾公司，至少独立于产品发行人、管理人。要允许一定资质的机构、个人发起设立，同时要严格、公开市场准入标准、流程，扩大社会资本进入，健全内部法人治理结构和人员行为操守，建立严格准入、从重处罚的机制。

　　（五）大力发展综合投顾。目前我国实行分业经营、分业监管的体制，导致投顾也是分业命名、分业监管。但是投资者的需求是全面的，满足投资者的需求需要综合性、一站式的服务的，因此，真正意义的投顾必须是跨国跨境跨市场跨监管机构的综合经营，也就是从国内外市场、从各种资产交易市场、从各类资产管理人中选择适合投资者最佳利益需求的标的，这也是开展投顾业务的基本前提。为此要鼓励以综合账户管理模式践行买方投顾，将投顾与综合账户管理统一起来，允许符合资质的从业人员为客户提供横跨股票债券交易、融资融券、银行理财、信托、保险产品、公募基金、私募基金及衍生品的多资产投资诊断和建议。加快推动个人养老金制度引入投资顾问，明确符合资质的投资顾问要求。在我国个人养老金制度中引入基金投顾具有重要意义，不仅有利于我国应对人口老龄化带来的挑战，更是积极促进共同富裕的重要举措。通过积极推进与人力资源和社会保障部、财政部沟通个人养老金引入基金投资顾问的节奏和相关税收优惠政策，并明确符合资质的基金投资顾问相关要求，为未来进行提前布局。丰富买方投顾的内涵，推动落地以ETF为重要配置对象的证券投顾，鼓励交易型客户投资长期化。ETF的流动性特征和交易者结构都更像股票而非场外公募基金，ETF投顾未来的监管制度可以在新的股票投顾框架下统一。股票投顾比照基金投顾，采用“投顾费+强监管”的买方投顾模式，将比佣金盈利模式更健康、更长久，也对客户更有意义。ETF交易投顾化，有助于调节我国资产市场交易结构，缓解并最终逆转我国投资者追涨杀跌的特征。因此，买方投顾亟待丰富业务内涵，不仅需要基金投顾作为主力，也需要以ETF为重要配置对象的证券投顾。

　　（六） 积极推动投资顾问职业发展。目前，投顾虽然是全球资产管理行业一个共识、共同的职业，但是还没有全球通行的职业标准和专业认证体系。为此，中国投资协会经过多年的研究，于2023年推出了《投资（理财）顾问职业规范》。投资（理财）顾问GIC 认证是与国际先进金融体系接轨的资质认证体系，旨在培养既了解国 内外金融市场，又扎根本土金融业务且能够帮助投资者解决投资需求的知识全面、业务专业、 品行高尚的金融专业服务人才。

　　中国投资协会是中国投资领域唯一、最权威、综合性的社团组 织，代表了整个投资行业，具备行业资质认定的职能。投资顾问作为投资领域的一类从业人员，明确其职业标准是投资协会的应尽之责，符合其业务范畴，而且从名称上是名正言顺。协会是发改委发起设立的，已经具有 40 多年的发展历史，建 立了投资咨询专委会和庞大的投资专家库；中国投资协会最早设立金融业资产管理专业委员 会，是全国唯一的跨行业的资产管理社会组织，投资顾问作为跨金融行业的资产管理的一个 职业、一项业务，资管委既有责任、也有能力做好投资（理财）顾问标准制定以及培养工作， 推动行业发展，从能力上也是名副其实。

　　协会从 2021 年开始启动调研，首先了解国外主要发达市场的投顾业务研究，主要研 究了美国、欧洲、新加坡及我国香港地区的发展经验；其次对我国证券、基金投顾现状调研 分析；并且和人力资源与社会保障部、中国标准化协会、中国标准研究院等专业机构探讨新 职业标准建设工作；在部分会员单位内部建立“财富管理教育研究基地 ”、“资管行业评价 和教育培训研究基地 ”，研究资管从业人员业务资格、职业操守的各项标准，并与会员单位 开展标准的整体框架、基本内容的初期研发与设计；还召开了全国高校财富管理人才培养研讨会， 向国家教育部提交了关于在高校设置财富（资产）管理专业的报告。

　　经过近 2 年时间，协会组织标准起草的前期准备到成立起草小组，完成初稿、征求意 见稿、标准审议稿以及最终标准定稿。2023 年 8 月 7 日，协会批准发布了《投资（理财） 顾问职业规范》 （T/AIAC 008-2023） 团体标准文件。此标准于 2023 年 9 月 1 日正式实施。 该标准作为全球首个正式发布的投顾职业标准，有利于投顾业务的发展，为机构开展投顾业 务、健全专业投顾人员的培养、认定、考核、评价等工作提供了具体的指引。

　　为了标准清晰、区别明显，按照“ 了解、理解、掌握 ”三个层次划分知识的掌握要求，指导编写了《基础知识》、《基本法规》、《基本能力》、《基 础理论》四册教材，将 投顾GIC 认证划分为两个 等级：投资（理财）顾问和投资（理财）顾问（高级），并已经拟定考试大纲和相关制度； 已有 18 家金融机构参与教材和标准工作，各项工作正在稳步推进之中。投资（理财）顾问GIC 证书将不仅是执业的资格证，还是跨业的通行证，“一证在手，行业通用 ”；更是具有很高信誉、让人信赖和尊敬的信用证， “一证在手，社会通行 ”。